刷脸时代到来，支付行业面临大洗牌？

琳尔

1 月 13 日，中央财经大学中国互联网经济研究院、经济学院及社会科学文就出版社共同发布了《互联网金融创新蓝皮书：中国互联网金融创新与治理发展报告（2018）》。该蓝皮书指出，互联网支付创新业务、模式涌现，整个支付行业面临大洗牌，目前刷脸支付等新支付模式已经大规模出现，这对行业可能是新的挑战。


刷脸支付，就是指纹、脸相、虹膜或者笔迹、声音、步态等都属于生物识别的鉴别项目，而人脸识别以提取面部特征值进行信息比对，应用人工智能模式识别和计算机视觉技术鉴别个体身份。对于移动端设备等机器来说，一张人脸就是一组独特的 DNA 序列，这些复杂的编码数据完全能够被智能化的机器识别。
刷脸支付的到来，用户便是一张行走的活体银行卡，可以应用于任何收银台进行交易活动，秒识别、秒验证让支付生活更加方便快捷，这张脸就是涵盖了一切信息的活体数据库。
刷脸支付大规模出现</b>
移动支付的盛行，只允许现金支付的场景越来越少，用户只要借助手机就可以完成付款功能，人们的生活越来越向于智能化。更重要的是，以移动支付为基础，新的业态开始不断产生。移动支付在带来便利和效率的同时，其带来的 " 数据化 " 也将更好的连接商家和用户，未来的支付业态将注重产品的精准研发和设计营销策略。
21 世纪经济报道记者注意到，支付创新业务在不断的升级换代。
网络和手机的普及，微信、支付宝这类钱包支付使得现金支付不再是唯一的途径，但传统的借助手机完成支付的方式也在被颠覆，刷脸支付越来越成为社会的主流。


据了解，中，工、农、建、交五大行均己有相关的支付创新业务，如 2017 年 9 月，中国农业银行贵州支行 ATM 上线 " 刷脸取款 " 业务：12 月，中国建设银行广东某支行试点 ATM" 刷脸取款。
除了各大银行开展支付创新业务，BATJ 也开拓了更多的创新支付业务，拓展的场景也越来越宽。2017 年 8 月 28 日，苏宁的全国首家无人店 " 苏宁体育 Biu" 在南京开业，采用了支付的技术：8 月底，京东线下的京东之家体验店已经开始内测 " 刷脸支付 " 功能。9 月日，支付宝在肯德基的 KPRO 餐厅上线 " 刷脸支付 " 不需要手机，刷脸即可支付，这也是 " 剧脸支付 " 在全球范围内的首次商用试点。卡护作为首批获得央行颁发的第三方支付牌照的企业，其用户群体覆盖全国 300 多个城市。
此外，记者注意到，除了国内的第三方支付公司，国外的支付也在不断开展创新业务。如成立于 2000 年的美国移动支付公司 Square，产品起初是一个可以插在智能终端上的小型刷卡器，用户可在任何地方使用信用卡收付款，随着互联网金融的发展，Square 当下的业务已延伸至为 B 端商户提供创建図络商户、资金垫付、工资结算、客户管理、数据分析等服务。
刷脸支付你愿意吗？</b>
刷脸支付是创新，但目前安全性待提高。
但上述蓝皮书分析道，生物识别技术在互联网金融领域主要存在两方面的挑战，首先是技术间题，其次是生物信息的管理问题，甚至还面临着信息数据被窃取和过度采集的风险。
举个例子，就安全系数最高的虹膜识别而言，很多用户和科技公司都认为虹膜识别安全性很高。2017 年三星 S8 手机推出了虹膜识别功能，然而，推出不久后，德国黑客组织 " 混沌计算机俱乐部 " 宣布三星 s8 的虹膜识别被破解。他们使用一部普通相机在夜间模式下拍摄一张带有人的红外照片，打印出来将隐形眼镜放置在照片眼球位置，就能成功骗取红膜识别。


支付方式的多样化，应用场景进一步扩展，多种支付模式的加速落地，在为支付行业营造了一个公平、公正的环境的同时，也带来了线上支付市场竞争的激烈，对于用户的争夺。除去传统的第三方支付公司，金融机构也加入了市场的争夺，争抢支付背后消费的数据。
此外，多种支付方式也存在着诸多的风险。支付公司违规乱象频发，支付市场过于集中带来的同质化问题，支付公司无证经营等都为多种方式带来了风险。
支付方式还面临着伦理道德的试探，以刷脸支付为例，除去技术问题本身，生物信息的管理问题也存在诸多风险。比如，面像特征相似的人群，例如双胞胎，其错误率就较高。除去技术本身的风险，刷脸识别还面临着个人信息数据被窃取和过度采集的风险。
对此，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，整个支付行业面临大洗牌、严监管。
截至 2018 年 2 月底，共有 28 家支付公司失去了支付牌照，且多数是预付卡支付公司。其次是大量的支付公司被处罚。截至 2018 年 2 月底，国内支付牌照已缩减至 243 张，除了第一梯队的支付宝和财付通等，第二梯队以及第三梯队的支付公司所占市场份额寥寥无几。人行对支付行业的洗牌越来越明显，欧阳日辉指出，在此背景下，加强法律法规研究，加强关键技术研发和安全体系研究，加强相关金融标准研究，建设公共服务平台和服务体系显得越来越重要。
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