一夜之间，“我”负债16万！

魂来沧海

来源：财经三分钟 ( ID:qgq1818 )
经历学生跳楼自杀，暴力催收等丑闻后，校园贷犹如过街老鼠。
在监管的重拳出击之下，原以为校园贷就此销声匿迹，没成想又换了个马甲，重出江湖！
1
" 校园贷 " 变身 " 培训贷 "；
学英语背负 16 万贷款！
无利不起早，中国教育培训市场的暴利，让无数嗜血的资本虎视眈眈。
这不，就连被监管打压，迫不得已转向地下作战的校园贷，都不惜铤而走险，将黑手伸向了校园外的教育培训市场。
近日，有微博爆料，北京有位刘同学在某英语培训中心，分批次报了英语课程，总学费居然高达 16.33 万元，每月需偿还 6600 元贷款。
我不禁好奇：到底是怎样的培训，就算是请世界上最好的英语老师来授课，恐怕都要不了如此高的学费？
要知道，就目前的机构培训市场，最贵的学费也不过两三万，而某英语培训中心，居然敢叫价 16 万，难不成英语培训水平，比所谓的雅思、托福都牛气？
该培训中心课程销售员爆料：英语课程学习，共分 20 个级别，每个级别仅仅只有 16 节课 .
其中，1 — 3 个级别的学费为 12.7 万元；
1 — 6 个级别的学费为 15.53 万元；
1 — 9 个级别的学费为 17.6 万元，
换句话说，北京那位大学生的 16.6 万学费，相较于 1 — 9 级别中最高 17.6 万元的天价学费，还算是小巫见大巫。
如此高昂的学费，别说没有经济来源的学生，就是一般的工薪阶层，恐怕也得咬咬牙，才能承担。
更难以置信的是，该培训中心居然还要学生一次性付清，这哪里是教育培训，简直是赤裸裸的抢劫。
交不起又想学英语，怎么办？
答曰：一纸贷款合同，就能解决。
就拿上文那位刘同学为例，没钱不要紧，培训机构可以帮忙贷款，一般银行贷款需要实力证明，没有社保、工资、公积金，甚至就连生活费都需要向家里人要的学生，自然是被拒之门外。
此时类似于高利贷，但能救急的校园贷，就成为培训中心向学生首选的推荐。
据刘同学提供的贷款合同图片显示，贷款方为百度有钱，项目为百度有钱度学金贷款。
按照合同规定，贷款生效后，学生必须按时足额还款，每个月高达 6600 元 , 一旦逾期，不仅仅影响征信，还将面临高额的逾期滞纳金、罚息。
而且一旦学生与培训机构发生纠纷，不影响还款效力。
面对每个月几千元的还款，刘同学被压得踹不过气来，想要退款但被拒绝。
被逼得走投无路之下，无奈求助媒体曝光。
校园贷卷土重来的冰山一角，才终于浮出水面。
2
校园贷为何屡禁不绝？
舆论抨击、监管施压、消费者恨之入骨，种种阻力之下，为何却依然阻挡不了校园贷的疯狂？
答曰：暴利面前，资本贪婪本性，无法自抑。
比如在某贷款平台上，学生借款 3000 元，利息加上平台服务费，分期支付后，需要累计偿还 3450 元。
乍一看，似乎成本并不高。也在国家规定的 36% 年利息范围之内，并无不妥。
但很多借款人，却很容易忽略合同中的逾期条款。
例如： " 借款人如有逾期，则每天自愿支付贷款金额千分之五的逾期费。"
这种霸王式的条款，在贷款合同中司空见惯，而一般的学生，可能对逾期的后果，仅仅限于影响个人征信。
殊不知，逾期惩罚金才是最可怕的，按照千分之五的逾期费率折算，年化利息，已经高达 182.5%。
如此之高的利息如同滚雪球一样，一旦一次逾期，就只能不断的拆东墙补西墙，而且在这种逾期的恶性循环中，正规的隐含贷款渠道几乎被彻底堵死，嗜人血的高利贷，反而成为入套学生唯一能抓住的稻草，直到被榨干，一场又一场人伦悲剧，轮番上演。
而对校园贷放款方而言，182.5% 的年收益，试问，谁能受得了如此诱惑？
就连马克思都说：" 如果有 100％的利润 , 资本家们会挺而走险；如果有 200％的利润 , 资本家们会藐视法律；
如今面对动辄接近两倍的收益率，别说铤而走险，就连违法都敢干。
这也是国家屡屡重磅出击，校园贷却死而复生的根源所在。
大学生没有真正踏入社会，没有足够的经济能力支撑超前的消费，对贷款的需求更为庞大。
自然很容易成为贪婪资本狩猎的目标，而且一旦入套，毫无还手之力，不仅自己成为贷款方剥削的目标，还会将背后的整个家庭，拖入无尽的深渊中。
直到被压榨到山穷水尽，要不上悲剧上演，或者奋起反击，勇于揭露。
然而，更多的人却选择了：默默忍受。
3
监管雷霆出击；
不能让校园贷随意作恶！
当初推出校园贷的初衷，本是想让经济困难的学生，借助外力，能顺利完成学业，最终正向回馈社会。
没成想，在资本的作恶下，学生尚未进入社会，就背上了一身债务。
完全变了性质的的校园贷，也让监管忍无可忍，始终保持高压态势。
早在两年之前，教育部就曾携手银监会，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
而在 2017 年 6 月 28 日，三部委联合通知暂停新发校园网贷业务标的，开启了一场史无前例的校园贷整治风暴。
三个月之后，教育部更是明确表态：" 取缔校园贷业务 "。
经过长达两年的监管风暴后，曾经野蛮疯长的校园贷业务，纷纷转入地下作战。
就在舆论聚焦点逐渐转移后，校园贷换个马甲，开始以回租贷、求职贷、培训贷、创业贷等方式重出江湖。
不少涉世未深的大学生，相继入套，一度引发官媒人民日报发文强烈抨击，直斥校园借贷乱象。
然而仅仅三个月后，校园贷又将黑手，伸向了校园之外的培训市场。
变个马甲，换个战场继续坑人，果真是野火烧不尽，春风吹又生。
而根据最高法的规定，民间借贷双方，只要贷款利率超过 36%，超过部分利息就不被法律认可，相当于无效条款。
何况，国家早已明文规定：除了银行之外，其他一切机构，都不可以向大学生提供贷款，包括所谓的第三方金融平台。
而此次培训机构借贷风波，无论是从借贷年化利息，还是所谓的借贷平台而言，都存在着打擦边球的嫌疑。
两年整治风波至今，只能说：革命仍未成功，监管仍需努力！
4
面对套路，我们该怎么办？
世界上最多的路，无非是校园贷的套路。
监管虽然在持续发力，但是老话说得好：靠天靠地，不如靠自己。
一旦悲剧发生，无论是对学生个人，还是家庭而言，所遭受到的伤害，即使亡羊补牢，终究晚矣！
作为学生，慧眼识珠，善用法律武器为自己护航，才是真正的学以致用。
所有消费贷悲剧的祸根都是：消费超前造成的。
在借款之前，一定要三思而行，不如多问自己：天下到底有没有免费的午餐？
如果不幸，已经沦落到消费贷的圈套之中，千万不要慌！
首要的是立即停止还款，报警处理，并及时告知最信任的人。不要碍于所谓的面子，而自己独自应对，要知道，人在恐慌情绪下，更容易做出错误的决策。
要知道，敢于随便放贷的，自然会考虑到收不回贷的特殊场景。无论是通讯录骚扰，还是暴力催收，如果试图凭借一己之力，独自应对，那么只能是人为刀俎，你为鱼肉，毕竟，人在恐慌情绪下，更容易做出错误的决策。
其次，要及时保留所有的证据，无论是所谓的银行转正记录，还是借贷双方的聊天记录。
要知道，对于监管而言，无法对作恶的校园贷重惩，最重要的就是：" 取证之难，难于上青天。
当然，学会借助媒体的力量发声，将事件的聚焦扩大化，也是选项之一。
最后真诚期待：监管部门能拿出切实的办法，严厉打击校园贷，让偌大的校园，能够容得下 " 书桌 " 的宁静。